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從個人信用評級說起,為什么企業也要做信用評級?

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【字體: 2017-08-02來源:諾亞財富官微 作者:賈雅楠 訪問量:244

從個人信用評級說起,為什么企業也要做信用評級?


諾亞財富作為國內獨立財富管理行業的開創者和領軍者,于2017年7月獲得標準普爾投資級評級。諾亞財富是國內第一家在美國紐約證券交易所上市的理財機構,也是第一家拿到標普投資級評級的境內財富管理公司。


日常生活中,如果談到個人信用評級這個話題,大家都應該不會陌生吧?在大數據時代,我們每個人的消費行為數據都會被記錄下來,并且會顯著影響到我們的生活。比如說,我們的房貸、車貸的履約能力會進入個人征信系統,并決定我們下一次貸款是否順利;信用卡消費數據和我們的信用額度緊密掛鉤;開車違章了?你的違章信息有可能也已經被記錄下來并影響你的個人信用……個人信用評級已經深入了我們的生活,那么企業也需���做信用評級嗎?企業信用評級又有什么好處呢?


說到個人信用評級,大家都知道有一個機構叫做“芝麻信用”,他們通過收集用戶在互聯網上的各類消費及行為數據,并在用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度呈現出個人信用狀況的綜合分值,也就是“芝麻信用分”。

 

芝麻信用分可以用來干什么呢?可以用來借錢,免押金騎共享單車和租車、免押金住酒店;還能實現在高速和公交上先通行和乘坐后付款等權益。

 

芝麻分的分值范圍為350至950,分值越高代表信用越好,相應違約率相對較低,較高的芝麻分可以幫助用戶獲得更高效、更優質的服務。這就是個人信用評分的典型案例。

 

但是,芝麻信用是通過收集你的各類信息,其中主要包括你的各類消費(包括你買房、買車、還有各類日常消費),還有行為數據(是否按時還貸?是否履約?),甚至包括你的畢業學校、工作單位、職業、人脈關系等等,來判斷你的個人信用,并且打分。可以說,在信用評級機構面前,你這個人幾乎是透明的。


可是,當我們自愿提供我們個人相關的所有信息給評級機構,所換來的信用分值,卻可以為我們個人的行為背書,所以高芝麻分的人可以免去日常生活中的那些繁瑣的信用確認行為,如交押金、一手交錢一手交貨,還有反復提供個人資料等等,而享受到更多優質的服務。

 

與個人信用評級一樣,企業也有類似的信用評級機制,穆迪、標普和惠譽是世所公認的國際三大評級機構,市場上其他評級機構的規模和品牌影響力十分有限,而且這三大機構的評級,尤其對相對安全的債券的評級有高度的正相關性。而因為其權威性,三大機構在資本市場和經濟界掌控了一定的話語權。


三大機構都具有近百年的歷史,他們主要業務所占市場份額都在95%以上,并通過在世界各地開設分支機構,對其他評級機構或控股、或收購。“百年基業”也使他們擁有了豐富的公司和各類債券產品的歷史數據,包括債權人能從破產公司收回多少投資(回收率recovery rate),對投資者非常有價值。


與此同時,投資者和市場對他們的信任是這些評級公司最重要的“資產”。評級機構一直得到國際權威性認可,美國證券與交易委員會(SEC)于1975年認可“三大”評級機構——穆迪、標準普爾、惠譽為“國家認定的統計評級組織”(NRSRO),并明確地將NRSRO評級結果納入到美國證券交易法規體系。


從個人信用評級說起,為什么企業也要做信用評級?


專業人士指出,目前,由于投資者與經營者之間存在著信息不對稱,因此會形成兩個問題:第一是逆向選擇;第二是道德風險。解決這兩個問題的一個有效辦法就是信用評級。信用評級不但為資金供需雙方的信息缺口開辟通道,使資本市場不至于收斂于因信息不對稱而無法發揮資金中介的功能,使資金需求者能取得所需資金從事其各項生產經營活動,使資金供給者的投資擁有適合其風險偏好的目標,也使金融機構的管理效率得到提高,從而增強了資本市場的整體效率。

 

信用不僅是一種資本,是一種資源,而且也是一種生產力,如果不把信用建設好,在市場競爭中,很可能會不堪一擊。通過信用評級來提高企業信用的透明度,向社會和投資者展示企業的信用品質,樹立企業外在的信用形象。那企業信用評級對企業有哪些作用和好處呢?



有助于提升企業形象:企業信用等級越高、信譽度也越高,會大大提高企業的社會形象。有助于督促企業發展自律自檢。



提升企業產品的品牌形象競爭力:如果企業有信用,消費者自然會認同你的產品,銷量就會增加,久而久之形成了產品形象,相當于企業做了一個免費宣傳。



增加合作機會,處于戰略主導地位:信用是企業發展的根本,企業信譽好,才會有更多的合作伙伴



增加資金支持位:信用是貸款的首要條件,只有具備良好的信譽,銀行和擔保機構才會提供資金。



企業信用是社會信用體系建設的重要組成部分:企業的各種籌資行為與經營活動,都需要企業與社會建立一種信用關系,企業信用等級的高低在這種信用關系的形成和延續中起著關鍵作用。


所以,和針對個人的“芝麻信用”一樣,企業信用評級也要求企業對于評級機構完全“透明”,提交一切所需要的信息,但換來的是評級機構對其信用的背書,也能讓社會上不了解這個企業的人能夠對其信用與履約能力有一個客觀真實的評價。


綜上所述,企業進行信用評級對于其可持續發展是非常有必要的。而諾亞財富此次拿到標準普爾的評級,其獨特的商業定位、已建立的良好聲譽、堅定的風險管理執行模式,將鞏固其作為中國領先的獨立財富管理機構,并支持其資產管理業務的發展。


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