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保險公司會倒閉嗎?倒閉了我的保單怎么辦?

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【字體: 2017-10-11來源: 作者:佚名 訪問量:884

保險公司會倒閉嗎?倒閉了我的保單怎么辦?

保險,是市場經濟條件下風險管理的基本手段,從風險管理角度看,保險是風險管理的一種方法。諾亞財富作為國內獨立財富管理行業的開創者和領軍者,不僅建立了一個國內最好的投資平臺,同時也建立了一個完整的服務平臺,如今諾亞財富服務已超越投資,還包括投資、保險、教育、家族服務、汽車租賃、海外配置等。


買保險,已經成為很多人資產配置的必選項。但也會有這樣的擔憂:保險公司會倒閉嗎,要是倒閉了,我的保單怎么辦?


本期《我問理財師》專欄回答了這個問題。


本期問題


買保險提高保障,已經成為了共識。但是保險公司本身保險嗎?要是破產了倒閉了怎么辦?我的錢是不是就打水漂了?



本期回答


諾亞榮耀保險經紀  榮耀君


倒閉是個口語化的表達,與破產法上講的“資不抵債和沒有償債能力”意思相近。



問:保險公司會倒閉嗎?

01

答:會的。


有統計顯示,1978~1994年不到20年間,全球共有648家保險公司破產。保險業很發達的美國,在1989年經歷“黑色星期一”之后,大量保險公司倒閉。


即使現在,美國國內的6000多家保險公司,每年都有一定數量的公司難逃破產厄運。其他國家也有此類案例。下圖是1969~1998年,美國保險公司破產原因分析:


保險公司會倒閉嗎?倒閉了我的保單怎么辦?


問:���國內地的保險公司破過產嗎?

02

答:看到這里,很多人該緊張了。


可幸的是,雖然從上世紀80年代初我國保險業恢復以來到現在,發生過數次全球性金融危機,但是還沒發生過一例破產事件


但這不代表保險公司沒有經營風險。2006年,中華聯合財產保險股份有限公司出現巨額虧損。在市場化充足無果的情況下,保險保障基金采取“先托管、后充足;先止血、后輸血;先換人換機制,后引入戰略投資者”的漸進式管理救助措施,最終于2016年,經中國保險監督管理委員會同意,保險保障基金持有的60億股股權成功轉讓。

問:為什么國內保險機構“大而不能倒”?

03

 

答:2016年5月26日,保監會發布了《關于開展國內系統重要性保險機構評定數據收集工作的通知》,并以去年8月底對第二輪公開征求意見稿公開征求意見,首次圈定了首批16家“大而不能倒”保險企業候選名單,以維護中國國內金融系統及保險業的穩定。

 

大到不能倒(Too Big to Fail,縮寫TBTF)是一個經濟學上的概念,指當一些規模極大或在產業中具有關鍵性重要地位的企業瀕臨破產時,政府不能等閑視之,甚至要不惜全力相救,以避免那些企業倒閉后所掀起的巨大連鎖反應造成社會整體更嚴重的傷害,這種情況即稱為“大到不能倒”。簡單理解就是國家兜底。

 

問:保險公司經營不下去,我的保單怎么辦?

04

 

答:既然保險公司不能任意解散,必須經審批后才能申請破產,自己又經營不下去,該怎么辦呢?


這時候,壽險公司可以通過市場化的辦法轉讓保險合同及責任準備金,給其他壽險公司。如果沒有人愿意出來攬下這一攤子的話,保監會就會指定某家保險公司接手。


接手后,原來保險公司的客戶保單依然有效,也就是說,放心買保險,我們買了保險以后,不必日夜擔心我們的錢打水漂。

 

最后還有個保險保障基金兜底,基金可以選擇對發生風險的保險公司進行風險處置,也可以選擇救助保單持有人。


這最后救助保單持有人利益是非常極端、發生系統性風險的情況下才能發生。在這種最極端的情況下,老百姓個人會虧損多少呢?非壽險保單,5萬元以內全部救助;超過5萬元的部分,救助90%;壽險保單,救助金額以轉讓后保單利益不超過轉讓前保單利益的90%為限。

 

保險公司成立之初,會向保監會繳納一筆準備金。如果保險公司做不下去了,那么保監會可以拿出這筆錢來對保險公司的客戶有所交代。當然,準備金不是一成不變的,隨著保險公司蛋糕做得越來越大,保費掙得越來越多,準備金也要隨時增加的,否則保監會就會限制保險公司的銷量。

 

保險公司與銀行一樣,必須受到政府的監管。所以,保險利益基本能夠得到兌現。

 

具體可參照《中華人民共和國保險法》規定:


經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產的,其持有的人壽保險合同及準備金,必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司;


不能同其他保險公司達成轉讓協議的,由保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受。


轉讓或者由保險監督管理機構指定接受前款規定的人壽保險合同及準備金的,應當維護被保險人、受益人的合法權益。


所以,保險公司就算倒閉了,您購買的保單是依然效的,不必過多擔心。諾亞財富于2008年成立旗下全國性保險經紀公司——諾亞榮耀,并獲得中國保險監督管理委員會業務經營許可。諾亞榮耀基于客戶立場,為諾亞財富集團的所有高凈值客戶量身定制各類綜合保障計劃,包括個人和企業的人身保險、財產保險等,同時提供風險管理咨詢服務,并在承保后為客戶提供專業的理賠支持服務。


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